Recall de virement après une arnaque : comment récupérer votre argent

Par Sylvain Cassini — publié le 16 avril 2026

En bref : appelez votre banque maintenant, demandez un recall de virement, citez l'article L.133-18 du code monétaire et financier, et confirmez par écrit. Chaque heure perdue réduit drastiquement vos chances de récupérer les fonds.

Vous avez effectué un virement — ou vous vous y avez été poussé par un escroc se faisant passer pour votre banque, un fournisseur, un service public ou un proche en difficulté. Vous venez de réaliser la fraude. La question qui vous obsède : peut-on annuler un virement déjà exécuté ? La réponse est : parfois oui — si vous agissez dans les minutes ou heures qui suivent. Ce guide explique comment.

Qu'est-ce qu'un recall de virement ?

Le recall (ou rappel de virement) est une procédure bancaire qui permet à votre banque de demander à la banque destinataire de bloquer et restituer les fonds transférés par erreur ou suite à une fraude. Ce n'est pas une annulation automatique — c'est une demande formelle qui doit être acceptée par la banque du bénéficiaire, et qui ne peut aboutir que si les fonds sont encore disponibles sur le compte destinataire.

Dans la zone SEPA (les 36 pays de l'espace de paiement en euros), cette procédure est standardisée via le protocole ISO 20022 — ce qui signifie que toutes les banques de la zone ont techniquement l'infrastructure pour traiter un recall. En dehors de la zone SEPA, la procédure est plus complexe et dépend des accords bilatéraux entre banques.

Pourquoi chaque heure compte

Dès qu'un virement est crédité sur le compte destinataire, l'escroc peut retirer les fonds — en espèces, via un virement sortant, ou en achetant des cryptomonnaies. Les délais réels de disponibilité varient selon les banques et les montants, mais dans de nombreux cas, les fonds sont accessibles en moins d'une heure pour un virement SEPA instantané.

C'est pour ça que Masdak, créateur de contenu spécialisé dans les droits bancaires et les arnaques, insiste dans ses vidéos sur ce point : ne cherchez pas à comprendre ce qui s'est passé avant d'avoir appelé votre banque. La compréhension vient après. L'appel à la banque, c'est maintenant.

N'attendez pas d'avoir "toutes les informations" pour appeler

Votre droit légal : l'article L.133-18 du code monétaire et financier

C'est le texte que vous devez connaître et citer à votre banque. L'article L.133-18 du code monétaire et financier stipule :

"En cas d'opération de paiement non autorisée signalée par l'utilisateur […] le prestataire de services de paiement du payeur rembourse immédiatement le montant de l'opération non autorisée et, le cas échéant, rétablit le compte débité dans l'état où il se serait trouvé si l'opération de paiement non autorisée n'avait pas eu lieu."

En langage clair : si vous n'avez pas réellement autorisé le virement — c'est-à-dire si vous avez été manipulé, trompé sur l'identité du destinataire ou victime d'un accès frauduleux à votre espace bancaire — la banque est légalement tenue de rembourser. Ce droit existe même si c'est vous qui avez physiquement validé l'opération, dès lors que cette validation résultait d'une fraude.

La jurisprudence récente, notamment les décisions du médiateur bancaire et certains arrêts de cours d'appel, tend à élargir l'interprétation de "non autorisée" aux virements effectués sous contrainte ou manipulation active — un droit que votre banque ne peut pas vous opposer si la fraude est avérée.

Étape 1 — Appeler votre banque dans les premières minutes

Appelez le numéro de votre conseiller, le numéro de votre agence, ou le numéro d'urgence de votre banque (figurant au dos de votre carte bancaire). Dites exactement :

"Je viens d'effectuer un virement suite à une arnaque. Je vous demande de lancer immédiatement un recall de virement sur l'opération [montant, date, heure, IBAN destinataire si vous l'avez]. Je me base sur l'article L.133-18 du code monétaire et financier."

Notez systématiquement : l'heure de votre appel, le prénom et nom de votre interlocuteur, le numéro de dossier ou de réclamation s'il vous en est attribué un. Ces informations sont précieuses si vous devez escalader.

Étape 2 — Se rendre en agence avec les preuves

L'appel téléphonique est urgent, mais il doit être suivi d'une démarche en agence (ou par email recommandé si vous ne pouvez pas vous déplacer) pour formaliser la demande. Rassemblez avant de partir :

En agence, citez à nouveau l'article L.133-18 CMF et demandez qu'on vous remette un accusé de réception écrit de votre demande de recall. Si votre conseiller ne sait pas ce qu'est un recall ou dit que ce n'est pas possible, demandez à parler au directeur d'agence.

Ce qui se passe en coulisses : comment fonctionne le recall SEPA

Quand votre banque envoie un recall, voici la séquence technique :

  1. Votre banque (banque émettrice) génère un message standardisé pacs.007 (pour les virements SEPA Credit Transfer) et l'envoie à la banque destinataire via le réseau de compensation SEPA.
  2. La banque destinataire reçoit la demande et a 5 jours ouvrés pour répondre, selon les règles EPC (European Payments Council).
  3. Si les fonds sont toujours disponibles sur le compte, elle peut les bloquer et les restituer — mais elle a le droit de refuser si le titulaire du compte s'y oppose (cas rares, sauf si c'est un compte complice).
  4. En cas de succès, les fonds vous sont recrédités. En cas d'échec, votre banque doit vous en informer par écrit.

Pour les virements SEPA instantanés (les fonds arrivent en 10 secondes), le délai de retrait des fonds par l'escroc est quasi immédiat — d'où l'urgence absolue.

Étape 3 — Confirmer la demande par écrit

Après l'appel et le passage en agence, envoyez un email à votre conseiller (et en copie au service réclamations de votre banque) avec tous les éléments. Cela crée une trace datée que vous pourrez produire en cas de médiation ou de procédure judiciaire. Conservez cet email.

Étape 4 — Porter plainte en parallèle

La demande de recall et la plainte pénale sont deux démarches distinctes mais complémentaires. Ne faites pas l'une sans l'autre.

Le récépissé de plainte est un document central : votre banque le demande souvent pour traiter votre demande de remboursement, et il est indispensable si vous devez saisir le médiateur. Consultez notre guide complet : Arnaque en ligne — que faire en priorité et comment porter plainte.

Votre ordinateur a peut-être été compromis

Dans certaines arnaques, l'escroc prend le contrôle de votre PC à distance pour initier le virement lui-même, ou installe un logiciel espion qui enregistre vos codes. Si vous avez accordé un accès à distance ou cliqué sur un lien suspect, faites analyser votre machine avant de vous reconnecter à votre banque. Lejumo intervient à domicile en Sarthe et dans le Perche.

Sylvain — 06 99 70 49 50 Nicolas — 07 81 51 20 20

Que faire si la banque refuse le remboursement

C'est le scénario auquel de nombreuses victimes sont confrontées. La banque peut opposer que vous avez "librement consenti" au virement, ou que vous avez fait preuve de "négligence grave". Ces arguments ne sont pas toujours légalement fondés — la jurisprudence et les avis de médiateurs bancaires tendent à retenir la responsabilité de la banque dès lors que la manipulation est avérée.

1. Réclamation écrite interne

Adressez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre directeur d'agence, puis au service réclamations du siège. Citez l'article L.133-18 CMF, exposez les faits, joignez les preuves de la manipulation et le récépissé de plainte. Demandez une réponse dans les 15 jours ouvrés (délai légal réglementaire).

2. Saisine du médiateur bancaire

Si la réponse est négative ou absente après 2 mois, vous pouvez saisir le médiateur de votre banque — ses coordonnées figurent sur votre relevé mensuel, votre convention de compte, ou le site de votre banque. La médiation est gratuite, confidentielle, et la banque est tenue d'y participer. Le médiateur dispose de 90 jours pour rendre un avis. Cet avis n'est pas contraignant, mais les banques le suivent dans une très large majorité des cas. Consultez notre guide : Médiateur bancaire — comment le saisir après un refus.

3. L'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)

L'ACPR est le superviseur des banques en France (sous l'égide de la Banque de France). Vous pouvez lui signaler un comportement abusif de votre banque sur acpr.banque-france.fr. Elle ne statue pas sur les cas individuels, mais les signalements alimentent les contrôles et peuvent déclencher des actions réglementaires.

4. Action judiciaire

En dernier recours, vous pouvez assigner votre banque devant le tribunal judiciaire. Vérifiez votre contrat d'assurance habitation : beaucoup incluent une protection juridique qui couvre ce type de procédure.

Les arnaques les plus concernées par le recall

Toutes les fraudes qui débouchent sur un virement sont potentiellement éligibles au recall. Les plus fréquentes :

Le recall ne suffit pas toujours — les autres leviers

Si le recall échoue (fonds déjà retirés) et que la banque refuse le remboursement sur la base de L.133-18 CMF, d'autres recours restent ouverts :

Récapitulatif — les numéros à appeler maintenant

Questions fréquentes

Quel est le délai pour demander un recall après une arnaque ?

Il n'existe pas de délai légal fixe, mais la fenêtre pratique est de quelques heures à 24h au maximum. Passé ce délai, les fonds ont souvent déjà été retirés. Agissez immédiatement dès que vous réalisez la fraude.

La banque est-elle obligée de lancer le recall si je le demande ?

Oui, elle doit traiter votre demande. L'article L.133-18 CMF l'oblige à rembourser les opérations non autorisées. Le recall est un outil pour tenter de récupérer les fonds en amont, mais même si le recall échoue, le droit au remboursement peut s'appliquer selon les circonstances de la fraude.

Que faire si ma banque refuse de rembourser ?

Adressez une réclamation écrite en citant L.133-18 CMF. Si le refus est maintenu, saisissez le médiateur bancaire (gratuit, coordonnées sur votre relevé). En dernier recours, une action judiciaire est possible — votre assurance protection juridique peut en couvrir les frais.

Le recall fonctionne-t-il pour les virements vers l'étranger ?

Pour les virements SEPA (zone euro), la procédure est standardisée. Pour les virements hors zone SEPA, c'est plus complexe et les résultats moins prévisibles — mais la demande vaut quand même d'être faite, en parallèle d'une plainte pénale.

Le recall est-il possible si j'ai moi-même fait le virement ?

Oui. Si vous avez été manipulé pour le faire — faux conseiller, fausse facture, arnaque à l'investissement — l'article L.133-18 CMF peut s'appliquer. La jurisprudence reconnaît de plus en plus le virement contraint comme une opération non autorisée. Conservez toutes les preuves de la manipulation (emails, SMS, captures d'écran).

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Une urgence après une arnaque bancaire ?

Si votre ordinateur a été utilisé pour initier le virement, ou si vous avez accordé un accès à distance à un escroc, faites-le analyser avant de vous reconnecter à vos comptes. Lejumo intervient à domicile en Sarthe et dans le Perche ornais — 60 € HT/h, déplacements inclus, crédit d'impôt 50 % pour les particuliers.

Sylvain — 06 99 70 49 50 Nicolas — 07 81 51 20 20